Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии

Предлагаем рассмотреть тему: "каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии" с комментариями профессионалов. Мы старались разъяснить все понятным языков и полностью раскрыть тему. Внимательно причитайте статью и, если возникнут вопросы, вы можете их задать в комментариях или напрямую дежурному консультанту.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2F222

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

  • Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
  • Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
  • Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

Читайте статью, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, тут.

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

  1. Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
  2. Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
  3. Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
  4. Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.
Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2F907

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

  • Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
  • Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
  • Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

Возможно Вас заинтересует статья, квартиры в ипотеку без первоначального взноса — как купить, если нет денег, прочитать об этом можно здесь.

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

  1. Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
  2. Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
  3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
  4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2F688

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:

  • При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2F411

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Читайте так же:  Покупка квартиры по доверенности - какие риски

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fimg%2Ftel-single-min


Это быстро и бесплатно !

Минимальный и максимальный срок ипотеки в 2019 году

Минимальный и максимальный срок ипотеки

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F8413df28a0daabec202367ba586931e2

Ипотека — целевой кредитный банковский продукт, прочно закрепившийся на рынке недвижимости.

Исходя из своих организационных и финансовых возможностей, каждый заемщик сам определяет, на какой срок ему взять ссуду в долг.

Минимальный и максимальный срок ипотеки зависят от условий банка, возраста заемщика, кредитной программы и размера выплат. Есть и другие факторы, определяющие сроки кредитования.

Ипотека с минимальными временными рамками отличается меньшей суммой переплаты. Ипотека на максимальный срок снижает нагрузку на семейный бюджет, позволяет рассчитывать на инфляцию.

Рассмотрим разные варианты и определим, на какой срок выгоднее всего для вас.

Ипотека может быть выдана на срок от 1 года до 30 лет. Банки России предлагают минимальные и максимальные сроки возврата денежных средств.

Срок ипотечного кредитования обусловлен не только возрастом заемщика и уровнем его платежеспособности. Государство вправе ограничить срок использования кредитных средств в рамках действия специальных программ.

Основные условия предоставления ипотеки — срок, процентная ставка и размер ссуды. Отдельные требования банка касаются возраста, стажа, дохода кредитополучателя и залогового имущества.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fee2eab608ca3a64c28f90f0b013d8d37

Минимальная планка по сроку кредитования начинается с 1, 2,3 или даже 5 лет, однако максимальный срок, рассчитанный более чем на 30 лет, встретить в российских банках вряд ли удастся.

Одно из важнейших условий получение ипотеки — оформление обязательной страховки на залоговую недвижимость. Отказаться от этого нельзя, так как требование определено на федеральном уровне.

Процентные ставки по ипотекам значительно ниже, чем в потребительских кредитах, к тому же, имеют тенденцию к понижению.

К июню 2018 года в Сбербанке предлагалась ипотека для молодых семей под 8,6 % годовых, а с господдержкой для семей с 2 и более детьми — даже под 6 %. Выгодные предложения также предлагают банки «Открытие», Газпромбанк и Альфа-Банк.

Если вы уже воспользовались ипотекой с более высоким процентом, обратитесь к программе рефинансирования и переоформите кредитные обязательства в другом банке.

Размер ссуды, которую банк готов предоставить в распоряжение заемщика, определяется следующими параметрами:

  • ограничением на минимальную и максимальную сумму по целевой программе — например, в Сбербанке можно получить от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
  • стоимостью объекта недвижимости — банк выдает кредит до 90 % от оценочной стоимости;
  • доходом кредитополучателя — размер ежемесячных выплат не должен превышать 30-40 % всего дохода.

При определении суммы банк учитывает также возраст заемщика, расходы семьи, в том числе по другим кредитным обязательствам, перечень документов, наличие поручителей.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fa32d9247f19d739bbcb79625dde27c74

Банки имеют склонность к перестрахованию, поэтому при выдаче долгосрочных займов предъявляют дополнительные требования, которые не определены на законодательном уровне, но при их несоблюдении кредит вам выдадут на невыгодных условиях или вовсе откажут.

Одно из таких условий — страхование жизни и здоровья. На него можно и не соглашаться, но при отказе годовая процентная ставка увеличится от 0,5 до 1 %. Более разумным решением будет принять условия банка и оформить личную страховку.

Еще одно важное условия — первоначальный взнос. Можно подобрать ипотечную программу и без него, но вряд ли условия будут очень выгодными. Выплачивая первый взнос, заемщик демонстрирует банку свою платежеспособность и ответственность.

Обычно размер взноса составляет от 15 до 25 % от стоимости жилья, и это немалая сумма. Можно выплатить и больше, тогда банк предложит более выгодную процентную ставку, но не обязательно.

Стандартное требование к возрасту заемщика составляет 1 год. Верхний предел не устанавливается, но есть ограничения по возрасту заемщика к моменту выхода на пенсию.

Обратить внимание следует также на условия досрочного погашения. Даже если вы сразу не планировали такой пункт, обстоятельства спустя несколько лет могут измениться, и вам будет выгодно досрочное погашение. Не все банки предоставляют возможность выплатить кредит ранее установленного срока, не взимая комиссионные выплаты.

Насчет ипотечных кредитов в народе ходит много мифов и домыслов. Для тех, кто собрался получить ипотеку, рассказываем про сроки, выгодные условия и лайфхаки. Мы помогли получить одобрение не одной сотне клиентов, поэтому у нас есть, чем с вами поделиться.

Разные банк и предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.

В законодательстве нет никакого ограничения по срокам. В п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано лишь, что в договоре об ипотеке помимо прочих обязательных условий должен быть прописан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Получается максимальный срок может быть и 50, и 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике ипотека на долгий срок предполагает кредит до 30 лет. Некоторые кредитные организации ко всему прочему ограничивают сроки таких программ моментом, когда заемщик достигнет пенсионного возраст а, — но есть и те, кто разрешает выплачивать ипотеку и на пенсии.

Длительный срок кредита удобен не только банк у – для заемщика это означает более комфортные условия платежа, пусть даже в долгосрочной перспективе он переплатит на процентах. К примеру, взяв сумму 5 млн рублей на 5 лет под 11,5%, вы ежемесячно будете отдавать банк у 110 000 рублей. При той же сумме, но взятой на срок 20 лет, каждый месяц придется платить 53 000 рублей – вдвое меньше.

Читайте так же:  Возможно ли воспользоваться маткапиталом, при достижении 1-м ребенком 18-и лет

Кроме того, кредитный скоринг, проведенный банк ом, скорее даст положительную оценку заемщику, который берет кредит на десятилетия. Система посчитает ваши доходы, расходы, кредитную нагрузку, вероятные будущие траты и вынесет решение. Естественно, если взять кредит надолго, упадет и сумма платежа — а значит снизится общая финансовая нагрузка в месяц. Система поймет, что вам точно хватит денег на кредит и даст положительный ответ.

Если подать заявку на нестандартный срок (23 года вместо кругленьких 25-ти), сумма платежа изменится незначительно, а вот шанс получить согласие банка вырастет.

При этом за счет частично-досрочных платежей вы сможете выплатить ипотечный займ быстрее, в результате общая переплата будет меньше. В этом и состоит основной плюс ипотеки, оформленной на долгий срок – можно платить в комфортном режиме. Если доходы вырастут, можно будет вносить дополнительные деньги, чтобы уменьшить «тело» кредита; а если дела пойдут хуже, погашать только ежемесячный платеж.

Основная проблема ипотечного кредита, оформленного на максимальный срок – сложность с обменом жилья, если вы не планируете рассчитаться быстрее. К примеру, если вы взяли кредит на 20 лет, но уже через 5 лет семья стала больше, и появилась необходимость в квартире побольше, решить вопрос с продажей текущего варианта под ипотекой можно, но просто и быстро не получится. Есть несколько вариантов, но все они далеки от элементарной схемы «продал-купил».

Максимальный срок ипотеки в России в разных банках

Сбербанк – 30 лет

Райффайзенбанк – 25 лет

Промсвязьбанк – 25 лет

Россельхозбанк – 30 лет

Газпромбанк – 30 лет

Так же, как и максимальный, минимальный срок в законодательстве не прописан. Поэтому теоретически он может равняться и нескольким дням, но на практике действие ипотечного договора начинается от года.

На минимальном сроке ипотеки и переплата будет невелика, однако в этом случае банк и обычно повышают ставки. Кроме того, кредитные организации настороженно относятся к выдаче краткосрочных ипотечных займов, поэтому если вы твердо нацелились взять деньги на небольшой срок, возможно, проще будет получить потребительский кредит.

При коротком сроке кредита ежемесячный платеж будет большим. Если возьмете 5 млн рублей на 3 года под 11,5%, ежемесячно будете отдавать банк у по 165 000 рублей в месяц.

Считается, что оптимальный размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту – не больше 30% от общих доходов заемщика. Расчет строится на том, что даже при сокращении доходов заемщика, он все равно сможет выплачивать банку ежемесячные платежи. Но многие банки допускают выдачу ипотечного кредита и при ежемесячном платеже равном 40-60% от общего дохода заемщика или суммы дохода всех членов семьи заемщика.

Однако ежемесячный платеж по ипотеке, взятой на минимальный срок, чаще всего превышает те самые 40-60%, поэтому кредитные организации отказывают заявителю в займе. Если вы полагаете, что лучше взять ипотеку на короткий срок и отдавать почти весь свой заработок банк у, чтобы быстрее расплатиться, и рассчитываете прожить на 10-15 тысяч рублей в месяц, банк скорее всего вам откажет. У кредитной организации своя арифметика – скоринг учтет все необходимые траты, заложит деньги на экстренные ситуации, и все это выльется в гораздо большие суммы, чем запланированные вами. В такой ситуации можно оформить среднесрочную ипотеку и расплатиться досрочно, если доходы или умение экономить позволяют это сделать.

Сбербанк – 1 год

Райффайзенбанк – 1 год

Промсвязьбанк – 3 года

Россельхозбанк – 1 год

Газпромбанк – 3 года

Оптимальным сроком ипотеки считаются 7-8 лет. На этом сроке платеж достаточно щадящий — всего в 2 раза больше платежа, который вы вносили бы, взяв кредит на более длительный срок, зато переплата существенно меньше. Обычно за этот период заемщик успевает безболезненно расплатиться с банком и при этом не вести чересчур аскетичную жизнь.

Сейчас банки не штрафуют заемщиков за досрочную выплату, поэтому можно спокойно брать срок «с запасом» и после погашать сумму частично-досрочными платежами.

Эксперты советуют брать максимально допустимый срок. И большинство людей действительно полагают, что лучше заложить в договоре максимальный срок в 20-30 лет и по возможности вносить досрочные платежи. Это, в общем и целом, верно, но для начала советуем определиться, сможете ли вы совладать с собой и отдать лишние деньги банку. Многие люди психологически не готовы откладывать дополнительные рубли, чтобы быстрее закрыть кредит. Тем, кто знает о такой своей особенности, лучше брать ипотеку на короткий срок, чтобы обязательные платежи по графику их дисциплинировали. Иначе планы рассчитаться быстрее так и останутся планами, а итоговая переплата значительно увеличится.

Чтобы определить, какой срок будет самым подходящим именно для вас, нужно посчитать расходы. Определитесь с ценой жилья, которое вы будете присматривать. Посчитайте, сколько денег у вас есть на первоначальный взнос и сколько придется брать у банка. Высчитайте 40% от своей зарплаты – такой ежемесячный платеж позволит вам не слишком затягивать полную выплату и при этом оставит место для маневра. На оставшиеся деньги вы сможете более-менее комфортно жить.

Зная сумму кредита, ежемесячный платеж и проценты, с помощью ипотечного калькулятора можно высчитать свой оптимальный срок ипотеки. Кстати, такой расчет, сделанный заранее, поможет и в одобрении кредита. Вычислив комфортные условия, вы подадите заявку, в которой будут адекватные сроки и суммы, а значит шансов на положительное решение банка будет гораздо больше.

Есть еще один вариант проверки себя и своих возможностей. Примерно за полгода до планируемого кредита и сделки начните откладывать деньги в сумме, аналогичной предполагаемому платежу. Если вы можете более-менее легко обойтись без этих денег в семейном бюджете, значит, особых проблем с оплатой кредита не возникнет. А зная размер ежемесячных взносов, можно легко высчитать время, на которое следует оформить займ.

Читайте так же:  Общедомовые приборы учета в многоквартирных домах кто должен устанавливать, оплачивать

Кстати, накопленные во время такой «тренировки» деньги можно добавить к первоначальному взносу или оставить на отдельном счете как «подушку безопасности». Специалисты в любом случае советуют отложить сумму, равную 1-2 платежам на банковском счете, можно даже на специально заведенном отдельном. Это позволит в экстренных случаях не портить кредитную историю, не попадать на штрафы и пени. Ведь случаи, когда внезапно не хватает денег на оплату, могут произойти с каждым — отпуск, командировка, увольнение или больничный. Хорошая кредитная история позволит вам улучшить условия кредитования через рефинансирование, если ставки на рынке снизятся — лучше отложить деньги заранее, чем лишать себя такой возможности.

На сколько лет дается ипотека по специальным программам

Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку , то в случае оформления кредита по специальным программа м его срок может ограничиваться государством.

Максимальный срок ипотечного кредита зависит от момента, когда участник достигнет предельного возраст а пребывания на военной службе. Либо когда окончится срок нового контракта о прохождении военной службы, если такой контракт был заключен после наступления установленного федеральным законом предельного возраст а пребывания на военной службе. Предельный возраст определяется в ст. 49 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» — в зависимости от пола и звания составляет от 45 до 70 лет.

Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.

Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:

  • возраст обоих супругов не может превышать 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья;
  • молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
  • уровень доходов семейной пары должен позволить им в дальнейшем платить по кредиту;
  • участвовать в программе может семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть заключен не меньше чем за год до момента вступления в программу;
  • один родитель, воспитывающий ребенка, тоже может участвовать в этой программе.

В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.

Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банк и готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банк е, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие .

К примеру, Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит пенсионеру хоть на 30 лет, но при этом к моменту погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход. Нередко можно увеличить сумму кредита и вероятность одобрения, сокращая период выплаты кредита . Но некоторых заемщиков платежи на короткий срок могут не устроить. Таким клиентам лучше ориентироваться на другие банки, кредитующие до 65-70 и даже 85 лет.

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в России?

Несложно просто посмотреть, каковы минимальный и максимальный сроки ипотеки. Но на деле не всё так просто: в условиях программ обозначаются лишь рамки, в пределах которых сроки могут варьировать, в действительности же определяться они будут разными факторами – в первую очередь доходом и возрастом заёмщика.

Основными условиями ее предоставления будут: срок, ставка и сумма кредитования. Отдельно стоят требования банка к заёмщику по возрасту, стажу, доходу и залогу – это также условия получения ипотеки.

Сроку будет посвящён отдельный раздел с разбором того, за счёт чего он формируется, пока же лишь отметим, что его рамки в большинстве банков широки – стандартным минимальным и максимальным пределом является 1 год и 30 лет соответственно. Иногда минимальная планка поднимается до 2, 3 или даже 5 лет. Встретить же в российских банках ипотеку, рассчитанную дольше, чем на 30 лет, сложно.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-8502-5af5c0f86b488

Ставки по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, и имеют тенденцию к уменьшению в последнее время. Так, к лету 2018 года в Сбербанке можно взять ипотеку для молодых семей под 8,6% годовых, либо с господдержкой для семей с двумя и более детьми – под 6%. Под 8,7% даёт ипотеку банк «Открытие», 9,2% – Газпромбанк, 9,3% – Альфа-Банк. Если вы уже взяли кредит под более высокую ставку, стоит обратиться к рефинансированию кредитов и снизить выплаты. Соответственно, если надеетесь, что в будущем ставка ещё упадёт, это не основание, чтобы отказываться от ипотеки сейчас – ведь вы всегда сможете прибегнуть к рефинансированию.

Сумма, которую готов будет предоставить в распоряжение заёмщика банк, определяется несколькими параметрами:

  • Ограничением на минимальную и максимальную сумму в рамках программы, по которой выдаётся ипотека – обычно рамки довольно широки, и этому ограничению не приходится вступать в дело. Например, в Сбербанке можно взять от 300 тысяч до 30 миллионов, а в определённых случаях даже больше.
  • Стоимостью приобретаемой недвижимости – банк выдаёт до 80-90% от её оценочной стоимости, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги при нарушении договора клиентам, просто продав эту недвижимость.
  • Доходом заёмщика – ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 30-40% от него.
Читайте так же:  Маткапитал до трехлетнего возраста

Итоговая сумма, которую дадут, определяется по меньшей из этих. Например, банк по условиям программы может выдавать от 500 тысяч до 15 миллионов, приобретаемая недвижимость стоит 5 млн (и кредитная организация готова предоставить 80% от неё – 4 млн), а доход семьи составляет 100 000 рублей. Тогда банк может выдать всю требуемую сумму минимум на 20 лет – так, чтобы ежемесячный платёж вписывался в ограничение 40% от дохода. Если же заёмщик желает уложиться в 10 лет, ему придётся взять меньшую сумму – например, 3 миллиона, и самому добавить деньги для покупки.

При определении доступной суммы будут учитываться и иные факторы: возраст заёмщика, расходы семьи, особенно по другим кредитным обязательствам, какие документы предоставлены, есть ли созаёмщики или поручители.

Условия, на которых предоставляется ипотека, как видно, практически по всем параметрам выгоднее, чем у потребительских кредитов. Однако расплачиваться за это приходится и более высокими требованиями банков к заёмщику. Предъявляются суровые требования к возрасту, стажу работы, доходам, и самое важное отличие – обязательно застраховать заложенное имущество. Помимо этого, банки также настаивают на страховании жизни и здоровья – согласно законодательству, его не могут навязывать, но стоит учесть, что если вы от него откажетесь, то и ежегодно взимаемый процент по кредиту будет повышен на 0,5-1%, так что выгоднее согласиться.

Ещё одно важное условие – первый взнос. Можно найти ипотеку и без него, но это редкое явление, что сужает выбор. К тому же и условия такой ипотеки скорее всего будут не самыми выгодными, поскольку, делая первый взнос, заёмщик подтверждает платёжеспособность и снижает риски банка. Обычно в качестве ПВ приходится внести 15-25%, и это довольно существенная сумма. Можно заплатить и более высокую долю, и в некоторых банках это повлияет на то, насколько выгодные ставки будут представлены – но от практики привязанной к первому взносу ставки всё больше банков отказываются.

Что до возрастного ограничения, то стандартное требование крупнейших банков – заёмщик должен достигнуть 21 года. Верхний предел обычно не устанавливается, но понятно, что заёмщик ещё не должен выйти на пенсию, и именно отталкиваясь от этого можно высчитать ограничения – чтобы взять ипотеку хотя бы на 10-15 лет нужно, чтобы столько и оставалось до пенсии.

Обратите внимание и на то, какие условия досрочного погашения предоставляет банк, даже если при взятии ипотеки вы не планируете гасить её досрочно, обстоятельства могут поменяться. И тем более стоит ознакомиться с условиями досрочного погашения, если оно входит в ваши планы – вовсе не в каждом банке предоставляется возможность погасить ипотеку раньше, не выплачивая за это комиссии.

И наоборот – может потребоваться получить отсрочку платежа, этот вопрос также лучше заранее проработать.

Основные условия на этом подошли к концу, но у разных банков могут быть и свои, дополнительные требования. Если вы удовлетворяете изложенным здесь условиям, но получили отказ при обращении, попробуйте взять ипотеку в другом банке – вполне возможно, что под его требования вы подойдёте. Стоит также узнать причину отказа, чтобы понимать, где могут таиться проблемы.

Период, на который выдаётся ипотека, длительнее, чем для большей части других видов кредитов. Это вытекает из её специфики – она предоставляется на крупную покупку, при этом из-за обеспечения при помощи залога, банк может быть более спокоен за возврат средств. Даже если у клиента возникнут проблемы, все, или почти все деньги можно будет вернуть, продав заложенную недвижимость.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-paydayproject

При этом брать ипотеку на малое время обычно нет смысла – если семья имеет достаточный доход, чтобы отдать её за год или хотя бы два-три, то у неё есть или скоро появится возможность обойтись без ипотеки. То есть, ипотека рассчитана в первую очередь на семьи со средним доходом, или даже немного ниже среднего, а они отдать заём в короткий срок не смогут.

Если ипотека берётся меньше, чем на 10 лет, то будет считаться краткосрочной, на срок от 10 до 20 лет – среднесрочной, более длительная – долгосрочной. Конечно, чем больше срок, тем большей будет переплата, и с этой точки зрения краткосрочные кредиты выгоднее. Однако, важно и рассчитывать свои возможности, чтобы, отдавая ипотеку, продолжать вести нормальную жизнь. Потому оптимальный срок для каждой семьи будет индивидуален. Для его расчёта рекомендуем пользоваться ипотечным калькулятором (например, этим – calculator-ipoteka.ru).

К примеру, если нужно выплатить 3 миллиона рублей, а ставка равняется 9% годовых, взяв ипотеку на 5 лет, придётся переплатить более 730 000 рублей, что немного. Но ежемесячный взнос окажется равен 62 275 рублям – не для каждой семьи подъёмная сумма. Если растянуть выплаты на 10 лет, переплата увеличится вдвое – примерно до 1,5 миллиона, но и ежемесячный взнос снизится до более комфортных 38 002 рублей.

Если взять ту же сумму под тот же процент на 20 лет, переплата и вовсе достигнет почти 3,5 миллиона, а ежемесячный платёж при этом снизится не так уж и сильно – до 26 992 рублей. Как видно, при такой сумме кредита растягивать его на 20 лет не слишком целесообразно, и тем более нет смысла брать ипотеку на 30 лет – переплата достигнет почти 5,7 миллиона, а ежемесячная выплата снизится до 24 139 рублей – всего примерно на 2 800 по сравнению с ипотекой на 20 лет!

Несмотря на то, что ипотека рассчитана как долгосрочный кредит, для тех заёмщиков, которые всё-таки имеют возможность рассчитаться быстрее, предусмотрена возможность сделать это. Если посмотреть на ведущие банки страны, то у них следующие ограничения на минимальный срок ипотеки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк – 1 год, Альфа-Банк – 3 года, Банк «Открытие» – 5 лет.

Как видно, если нужно взять ипотеку на год, то это ограничит выбор вариантов, но не будет большой проблемой, если она требуется на 5 лет – подойдёт почти любая программа. Это прогресс, поскольку раньше банки ограничивали минимальные сроки 7-10 годами, чтобы ипотека не конкурировала с потребительским кредитом, ведь краткосрочную ипотеку выдавать менее выгодно. Но конкуренция между банками сделала своё дело, и теперь взять её на год вполне реально.

Читайте так же:  Перечень необходимых документов для оформления в мфц прописки

Но при таких малых сроках большое значение приобретает семейный доход. Мы уже рассматривали ограничение – в зависимости от банка, ежемесячный платёж по ипотеке должен составлять не более 30-40% от дохода. Соответственно, если берутся 2 миллиона под ставку 10% на 20 лет, ежемесячный платёж составит 19 300, то есть семья с доходом более 50 000 сможет получить такой кредит. А если та же сумма берётся на год, то отдавать ежемесячно потребуется около 176 000 рублей, для чего семейный доход должен превышать 440 000 – это очень серьёзное препятствие для краткосрочной ипотеки.

Уже стандартным ограничением на максимальную продолжительность ипотеки стало 30 лет. Оно считается оптимальным с той точки зрения, что при выходе на пенсию доходы граждан существенно падают, и если ипотеку берут молодые люди, то обычно до пенсии им остаётся работать примерно столько. Отсюда и ещё одно ограничение: часто банки дают ипотеку лишь до пенсионного возраста, то есть, при возрасте выхода на пенсию 65 лет, если ипотека берётся до 35, то её могут дать на 30 лет, а затем предельный срок будет постепенно сокращаться. В 45, скорее всего, можно будет взять её максимум на 20 лет.

Ограничение продолжительности ипотечного кредитования в 30 лет не является жёстким, и уже можно найти в некоторых банках более длительные кредиты.

Пока что это редкость, и крупные банки на такое не идут, но вероятнее всего скоро уже не будет диковинкой показатель длительности ипотеки в 35 лет, а затем и в 40. В Европе и США такие кредиты давно стали обыденностью, у нас же им может поспособствовать повышение возраста выхода на пенсию.

Поскольку Сбербанк – крупнейший банк страны, то и в сфере ипотечного кредитования он также лидирует. Это обеспечивается как общей узнаваемостью бренда, так и лояльностью предоставляемых условий, а также плотным сотрудничеством с государством, в результате чего именно в Сбербанк обращаются многие молодые семьи и прочие льготные категории. Сбербанк задаёт тренды в области ипотеки.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-sber

В рекламе ипотеки часто можно встретить утверждение об оформлении едва ли не сразу же, в первый визит, или за два дня. На деле всё немного сложнее, в эти два дня включают лишь время рассмотрения заявки, а весь процесс оформления длится дольше, ведь потребуется ещё подготовить все требуемые банком документы. Конкретно в Сбербанке и процесс рассмотрения готовой заявки может затянуться вплоть до пяти дней.

Учтите, что сверх этого потребуется время ещё и на поиск квартиры, её согласование с банком (несколько суток уходят на проверку документов), оценку, страхование, наконец, финальную подготовку сделки и получение свидетельства о праве собственности. Весь процесс занимает в лучшем случае месяц, а скорее два или даже три, если возникнут проволочки.

Срок, на который предоставляется ипотечный заём в Сбербанке, стандартен – от 1 до 30 лет, по некоторым программам ограничения могут быть иными – например, в рамках военной ипотеки кредит даётся максимум до 20 лет. Эти рамки условны, для каждого клиента ограничения будут свои, а их зависимость от возраста и дохода заёмщика нами уже была описана, и применительно к Сбербанку действуют те же правила.

Многие стремятся погасить потеку раньше срока – досрочное погашение несёт определённые выгоды, и потому, если есть возможность, то обычно стоит сделать это. Как утверждает статистика, примерно 20% ипотечных кредитов закрываются раньше срока. Но чтобы это было действительно выгодно, стоит озаботиться условиями досрочного погашения ещё на этапе заключения соглашения с банком.

Хотя ипотека и избавляет от необходимости годами копить деньги на квартиру, но вместе с тем её последующая выплата зачастую оказывается тяжёлым ярмом, которое приходится тащить едва ли не до пенсии. В таких условиях, если образовались свободные средства, досрочное погашение может стать отличным решением, которое позволит поскорее избавиться от данной обязанности, да ещё и сэкономить на процентах.

Собственно, именно эта экономия и станет главной выгодой. А сколько удастся выиграть от досрочного погашения, зависит от схемы платежей. При аннуитетной они равномерно распределяются по всему сроку кредитования, в результате чего сначала выплачиваются главным образом проценты, а затем тело долга, при дифференцированной же со временем уменьшается сам размер платежа. Соответственно, гасить ипотеку досрочно выгоднее при второй.

Кроме того, после выплаты долга будет снято обременение с жилья, что позволит проводить сделки по его отчуждению.

Досрочное погашение может быть полным либо частичным – во втором случае выплачивается лишь часть суммы. И после этого возникает важный выбор: за счёт этих средств можно либо снизить размер ежемесячного платежа в будущем, либо уменьшить срок, в течение которого нужно выплачивать остаток долга.

Оба варианта имеют свои преимущества: первый подойдёт, если делать выплаты в нынешнем объёме сложно, и желательно их снизить. Второй попросту более экономен – переплатить в этом случае в итоге придётся меньше.

Взять её можно после того, как на службе проведено три года, и в любой момент с этого времени. В её рамках выплаты за военнослужащего будет делать государство, в пределах установленной суммы – так, для 2018-2020 годов ежегодный взнос государства составляет 268 465,6 рубля.

Изображение - Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в россии 488955668
Автор статьи: Софья Строганова

Здравствуйте. Меня зовут Софья. Я уже более 9 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные и не очень вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here