Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке

Предлагаем рассмотреть тему: "ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке" с комментариями профессионалов. Мы старались разъяснить все понятным языков и полностью раскрыть тему. Внимательно причитайте статью и, если возникнут вопросы, вы можете их задать в комментариях или напрямую дежурному консультанту.

Порядок страхования недвижимости при ипотеке — 4 основных этапа + стоимость услуги

Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты. По данным Сбербанка темп роста составляет около 12% в год. Рука об руку с ипотекой идёт страхование залогового имущества. К составлению правил страхования привлекаются лучшие юристы, прописывая в них в первую очередь то, что позволит получить страховщику максимальную прибыль.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке действительно было выгодно заёмщику, необходимо знать некоторые особенности процесса. Разобраться самостоятельно во всех нюансах рядовому заёмщику порой бывает нелегко.

Новая статья нашего портала в этом обязательно поможет!

Из неё вы узнаете:

  • зачем страховать ипотечную недвижимость;
  • какой вид страховки дешевле и почему;
  • во сколько обойдется полная страховка и научитесь рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fazbukakreditov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2Fstrahovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke

В ипотечном страховании заинтересованы все три стороны-участницы: кредитор, заёмщик, страховщик. Определимся, в чём выгода каждого из них.

Банк-кредитор страхует себя от невозврата выданных заёмных средств. Ипотека — долгосрочный кредит. Суммы исчисляются миллионами рублей. Просчитать все риски на 10-30 лет невозможно, а значит, кредитору следует обезопасить себя. Главная роль в этом отводится страхованию.

Большинство заёмщиков уверены, что страховка залогового имущества — это пустая трата денег. У получателя кредита каждая копейка на счету. Однако помните, что «скупой платит дважды». Именно страховка позволит заёмщику исполнить свои обязательства перед кредитором в случае форс-мажорных обстоятельств и утраты залога.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

И наконец, страховые компании. Они работают с целью получения прибыли, основная её часть — разница между страховыми премиями и произведёнными выплатами по компенсации ущерба при наступлении страхового события.

Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, я подготовила выборку по 3 лидерам рынка ипотечного страхования:

Думаю, выгода страховщиков очевидна!

Какие бывают виды страхования залогового имущества

Залоговое имущество страхуют либо на величину заёмных средств, либо на полную оценочную стоимость залогового объекта.

Оформление полиса на сумму кредита — самый популярный у российских ипотечников вид. Объясняется это его более низкой ценой по сравнению со страховкой от стоимости оценки.

Чтобы не быть голословными, проведём сравнение.

Исходные данные:

  • ипотека Сбербанка;
  • объект приобретается на вторичном рынке;
  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • величина кредита 1 млн руб.;
  • срок кредитования 10 лет;
  • заёмщик женщина 35 лет, проживающая в Казани.

Стоимость в год от рыночной стоимости залога — 7500 руб., от суммы кредита — 1521 руб.

Однако, выбирая вид страхования, следует брать в расчёт не только стоимость услуги, но и порядок возмещения при наступлении страхового события.

Так, в случае пожара и полной утраты залога, если страховка оформлена на сумму займа, то выплаты банку будут произведены в размере остатка задолженности по нему. В такой ситуации заёмщик остаётся не только без квартиры, но и теряет деньги, уже уплаченные в счёт погашения кредита.

Если же полис оформлен на полную цену залоговой недвижимости, то после погашения кредитного обязательства заёмщик получает разницу между страховым возмещением и остатком ипотечного долга.

Стоимость страховки обычно составляет 0,1-0,5% от суммы кредита или оценочной стоимости квартиры (если заёмщик решает застраховать полную стоимость приобретаемой недвижимости). Величина % зависит от года постройки и конструктивных особенностей (материал стен, перекрытий) залогового имущества.

На окончательную стоимость страховки ипотечного жилища дополнительное влияние оказывают множество различных факторов:

  • характеристики залогового объекта (к примеру, полис страховки деревянного дома обойдётся по определению дороже, чем новостройки);
  • возраст, пол кредитополучателя;
  • его профессия;
  • требования кредитной организации.

Рассчитывайте примерную цену полиса самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов и специальных формул.

При использовании калькулятора все предельно просто! Необходимо ввести построчно запрашиваемые сведения и нажать кнопку «рассчитать».

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fazbukakreditov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2Fkalkulyator-strahovki

Онлайн-калькулятор расчёта

Есть желание воспользоваться ручным способом — делайте вычисления в 2 этапа, используя формулы расчёта:

  • базовой стоимости страховки B=S+I*S;
  • ежегодной страховой премии. CP=B*k/100.

Рассмотрим условную ситуацию.

Допустим, мы имеем следующие исходные сведения:

Где дешевле ипотечное страхование, как сэкономить при его оформлении?

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2Fhomeowners-1024x680-2x-300x200

Любой человек рано или поздно сталкивается с необходимостью приобретения жилья. Особенно это касается молодых семей, которые не получили в своё время квартиру в наследство или приезжих, переехавших в крупный город в поисках более высокооплачиваемой работы или просто лучшей жизни.

Единственным выходом в этой ситуации становится ипотечное страхование. А, поскольку платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, это сопряжено со значительным риском: человек может заболеть, потерять работу, наконец, стать инвалидом и потерять способность работать.

Чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий, многие решают обратиться в страховую компанию, чтобы снизить подобные риски.

Многие желающие оформить ипотеку сталкиваются с ситуацией, когда банк обязует приобретать страховку, грозясь в ином случае отказать в выдаче ссуды.

Заёмщики сталкиваются с дилеммой: с одной стороны им кажется, что требовать оформления страховки незаконно и это является не более чем дополнительным способом заработать со стороны банковских сотрудников. С другой стороны, многие переживают, что их семьи могут выселить или заставить гасить непомерный долг с процентами.

Читайте так же:  Как продать квартиру без посредников пошаговая инструкция и порядок действий

Прежде чем говорить о том, законно ли требовать оформление страховки при ипотеке, разберёмся, какие виды защиты рисков бывают:

  • Страхование имущества;
  • Страхование риска невозврата долга;
  • Страхование жизни и здоровья должника;

Согласно ст. 235 ГК РФ, гражданин может страховать жизнь и здоровье исключительно добровольно, а принуждение их к этому запрещено. С другой стороны, страхование имущества и возможности невозврата ипотеки обязательно в соответствие с Федеральным законом 102 ФЗ «Об ипотеке».

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2Fstrahovanie-nedviz-293x200

Поэтому, требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника при оформлении ипотеки законным не является, это лишь стремление банка нажиться.

Тем не менее, оформление страховки настоятельно рекомендуется, как единственный способ уберечь близких и самих себя от долгового бремени, которое будет ждать вас при наступлении страхового случая.

Сегодня страховой рынок развивается стремительными темпами, каждый день появляются новые компании и у неопытного заёмщика может возникнуть резонный вопрос: где дешевле ипотечное страхование.

К сожалению, это далеко не единственная сложность, с которой может столкнуться человек, впервые оформляющий ипотеку.

Для начала рассмотрим более подробно риски, с которыми придётся столкнуться потенциальному заёмщику.

Задумываясь об ипотечном страховании, заёмщик всегда должен учитывать следующие риски, с которыми он может столкнуться в процессе:

  1. Риск неплатёжеспособности
  2. Риск недобросовестности застройщика
  3. Банкротство застройщика
  4. Рост ставки по кредиту
  5. Утрата имущества вследствие стихийного бедствия и других форс-мажорных ситуаций

Часть этих рисков, разумеется, можно и нужно застраховать, но стоит при этом помнить, что лучшей защитой будет всё-таки здравый смысл. Например, перед тем как оформлять займ, стоит оценить баланс доходов и расходов в семье, а также размер ежемесячных платежей и переплаты по кредиту.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2Ffinancial_planner2-1420x595-300x126

Произведя нехитрые расчёты, можно заметить, что за 10-20 лет, на которые рассчитана ипотека, заёмщик выплатит сумму в 10, а то и в 20 раз превышающую размер займа. Для некоторых это должно стать поводом задуматься о других способах приобретения жилья.

Те желающие приобрести жильё, которые пострадали от недобросовестности застройщика, часто попадают в подобную ситуацию, поддавшись искушению низкой ценой.

Цена на недвижимость существенно ниже рыночной разумного человека должна не привлекать, а, напротив настораживать, поскольку это практически всегда означает, что застройщики либо мошенники, которые, получив с вас и других новоиспечённых собственников предоплату, исчезнут с лица земли, либо вы всё-таки станете обладателем жилья, но качество самой квартиры или благополучность района проживания будет оставлять желать лучшего.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Помните поговорку о том, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» и не позволяйте себя обмануть.

Прочие риски, такие как форс-мажор и стихийные бедствия, мы контролировать не можем, именно поэтому имеет смысл обратиться в страховую компанию и заключить договор.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2Fbigstock-Safe-House-96104519-300x185

Многие полагают, что, настаивая на ипотечном страховании, банки учитывают исключительно собственные интересы, но на самом деле, сделка является взаимовыгодной для обеих сторон.

К заёмщику, который воспользовался страховыми услугами, банки чаще всего относятся более лояльно, поэтому, вероятность того, что ипотека будет выдана под более низкий процент значительно выше, чем у тех заёмщиков, которые в этом вопросе полностью положились на волю случая.

Обратная сторона этого процесса в том, что банки знают обо всех особенностях процедуры оформления займа значительно больше, по сравнению с населением, поэтому они могут настаивать на тех видах страхования, которые важны именно для них.

Во избежание этой ситуации, рекомендуем заранее почитать о том, что из себя представляет процедура ипотечного страхования и каким образом определяется размер выплат.

При оформлении займа на квартиру срок действия полиса, как правило, совпадает с предполагаемым сроком выплат по ипотеке. Страховые платежи взымаются примерно раз в год. Когда приближается срок выплат, банк сообщает страховщику, сколько заёмщик должен на текущий момент, на основе чего рассчитывается сумма выплаты.

При оформлении ипотечного страхования заёмщик проходит следующие основные этапы:

  • Выбор страховой компании;

Сегодня предложений на рынке страхования достаточно много, поэтому, выбирая, кому доверить ипотеку, необходимо быть достаточно осмотрительным и перед принятием решения проанализировать множество факторов, в том числе опыт работы страховщика, его репутацию и то, насколько выгодно его предложение по сравнению с другими.

Как уже было сказано, на сегодняшний день, единственным обязательным видом ипотечного страхования является страхование закладываемого имущества.

Формально банки не имеют права требовать от заёмщика обязательного страхования жизни и / или трудоспособности, при этом существует риск давления со стороны финансовых учреждений, а иногда и увеличения стоимости займа, поэтому в некоторых случаях в интересах заёмщика согласиться с требованиями банка.

  • Оценка ипотечных рисков и вероятности их наступления

Выбирая виды страхования, которыми предстоит воспользоваться, заёмщик должен учитывать индивидуальные особенности.

Например, страхование жизни и трудоспособности будет особенно актуально для тех, кто страдает хроническими заболеваниями или для тех, чей образ жизни связан с риском получить травму или увечье.

Обычно стандартный перечень ничем не отличается от списка документов, необходимого при оформлении других видов займа, при этом в отдельных банках могут запросить справку о состоянии здоровья или выписку из БТИ.

При подписании договора необходимо предельно внимательно знакомиться со всеми его условиями, поскольку даже небольшая неточность или пункт мелким шрифтом, который вы оставили без внимания, со временем могут нанести ущерб вашему бюджету.

Данный вид страхования часто является предметом ожесточённых споров, поскольку банки практически всегда настаивают, чтобы клиент им воспользовался, в то время как с точки зрения действующего законодательства, заёмщик не обязан страховать жизнь и трудоспособность при оформлении займа, а может это сделать исключительно на добровольной основе.

Читайте так же:  Как обналичивают материнский капитал

Для того чтобы принять верное решение, принимая решение о необходимости данной услуги, ему необходимо понимать, какие страховые случае предусмотрены. В случае, когда страхуется жизнь заёмщика, их всего два:

  1. Смерть
  2. Частичная или полная утрата трудоспособности

При наступлении страхового случая недвижимость остаётся заёмщику, а займ предстоит выплачивать страховщику.

Заёмщику, который решится застраховать жизнь и трудоспособность, наверняка, будет интересно, где дешевле ипотечное страхование.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2Ffotolia_55357561_l-288x200

Важно понимать, что стоимость страхования жизни определяется целым рядом факторов: возрастом заёмщика (чем старше, тем дороже), его профессией, хобби, а также состоянием здоровья (наличие или отсутствие хронических заболеваний). Кроме того, для мужчин стоимость страхования выше, чем для женщин.

При оформлении страховки тем, кто хочет сэкономить следует отказаться от ненужных и неактуальных лично для них услуг и страховать исключительно те риски, которые реально могут наступить у конкретного заёмщика.

Помимо этого, есть ещё два простых шага, позволяющие сэкономить на ипотечном страховании.

Во-первых, не стоит пренебрегать акциями, активно предлагаемыми сегодня множеством страховых компаний. Прежде чем подписать договор, изучите имеющиеся предложения, возможно именно сегодня за тот же набор услуг вы заплатите меньше.

Во-вторых, стоимость страховки можно снизить, если приобретать недвижимость в новостройке, поскольку это позволяет отказаться от страхования титула.

Наконец, имейте в виду, что страховые компании часто предоставляют более выгодные условия постоянным клиентам, с которыми сотрудничают долгие годы.

Для того чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий заёмщик (его близкие) должны представлять себе, как правильно действовать при наступлении страхового случая.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2FBez-nazvaniya-267x200

Первым шагом в этой ситуации должно быть письменное извещение страховщика и банковской организации о том, что страховой случай наступил.

Письмо о наступлении страхового случая составляется в трёх экземплярах. Один направляется банку, второй в страховую компанию, а третий остаётся заёмщику или его наследникам. При этом на экземпляре заёмщика другие стороны обязаны поставить отметку о том, что уведомление было получено.

Если о страховом случае было уведомлено заказным письмом, необходимо сохранять квитанции об отправке.

После получения уведомления и документов, подтверждающих наступление страхового случая, страховщик переводит необходимую сумму банку.

В некоторых случаях, если суммы оказывается недостаточно для закрытия долга, остаток погашает заёмщик или в случае смерти — его наследники.

Подводя итоги, необходимо отметить, что ипотечное страхование выгодно обеим сторонам, как заёмщику, так и банку, но при этом заёмщик не должен поддаваться на попытки давления со стороны кредитного учреждения, а принимать решение о необходимых ему страховых услугах самостоятельно.

Как существенно сэкономить на ипотеке смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как застраховать ипотеку в Сбербанке: программы и условия

Банки предлагают своим клиентам услуги страхования по кредитным продуктам. Если возврат кредита обеспечивается залогом имущества, то оформление полиса обязательно. Страхование ипотеки в Сбербанке может касаться недвижимости или личности владельца.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Ffinansy.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F01-kart-2-1

Возврат средств по ипотечному договору обеспечивается недвижимостью. Если дому или квартире будет причинен ущерб, их стоимость снизится, и дохода от продажи может не хватить на покрытие долга перед банком. Человек не может отказаться страховать недвижимость от рисков повреждения или утраты. При отсутствии полиса банк откажется заключать кредитный договор. Выплаты по страховому договору перечисляются банку в счет погашения долга.

Также при оформлении ипотеки предусмотрены другие виды страхования:

  • личное – деньги перечисляются в случае гибели человека или наступления инвалидности;
  • титульное – договоры касаются рисков утраты права собственности по различным причинам.

Если клиент не хочет приобретать дополнительную услугу, ставка за пользование деньгами рассчитывается в увеличенном размере.

Условия и тарифы страхования от Сбербанка в 2019 году

Оформить договоры страхования можно с компаниями самого банка или организациями, получившими аккредитацию.

Денежные средства выплачиваются, если недвижимость будет повреждена или уничтожена в результате следующих обстоятельств:

  • взрыв газа или пожар;
  • удар молнии;
  • землетрясение, извержение вулкана, сход лавины или сели, ураган, буря или иное стихийное бедствие;
  • падение на дом самолета или другого летательного аппарата, их частей, грузов;
  • взрыв парового котла, хранилища газа, газопровода;
  • столкновение с недвижимостью автомобиля или судна;
  • повреждение помещения жидкостью из канализации, водопровода или системы центрального отопления;
  • грабеж, разбой, кража со взломом, вандализм или иные незаконные действия третьих лиц;
  • бой окон;
  • падение на строение деревьев, опор ЛЭП, рекламных щитов и других неподвижных объектов, находящихся рядом с имуществом.

Средства не будут выплачены, если:

  • дом находился в аварийном состоянии;
  • строение размещалось в зоне военных действий или на территории, где была зафиксирована угроза оползня, схода лавины или иного стихийного бедствия, если об угрозе было объявлено до подписания договора.

Приведенный список закреплен в правилах компании «Сбербанк Страхование». В других организациях в число рисков может входить утрата титула.

Расчет суммы может затрагивать не только саму квартиру или дом, но и имущество, находившееся в нем и принадлежавшее собственнику недвижимости. Страховка не касается:

  • документов;
  • драгоценных камней без оправ и драгметаллов в слитках;
  • взрывоопасных веществ;
  • моделей, прототипов, наглядных пособий и т.п.;
  • имущества, изъятого или ограниченного в обороте.

Сумма страховки зависит от возраста объекта, размера долга перед банком.

На сайте компании «Сбербанк Страхование» есть онлайн калькулятор, с помощью которого клиент может примерно рассчитать цену услуги. Необходимо ввести:

  • дату постройки дома;
  • срок действия полиса;
  • страховую сумму.

Также указывается, деревянные ли перекрытия в доме.

В среднем клиент платит 0,2-0,3% от размера непогашенного кредита. Например, страхование квартиры в панельном доме 1989 года постройки на год с остатком по ипотеке в 2 млн. рублей обойдется в 4500 рублей.

Читайте так же:  Недействительность завещания

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Ffinansy.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fris1-tarify

Дополнительно клиент может оформить страхование жизни и здоровья. Компания погасит долг перед банком, если человек умрет или будет признан инвалидом 1 или 2 группы.

Договор не будет заключен в следующих случаях:

  • гражданин является инвалидом;
  • человек был направлен на экспертизу, которая должна определить, является ли он инвалидом;
  • клиент перенес инсульт или инфаркт миокарда;
  • у человека диагностирована ишемическая болезнь сердца, гипертония 3 или 4 степени, онкологическое заболевание, эпилепсия, ВИЧ, заболевания эндокринной, костно-мышечной системы и ряд других недугов;
  • в момент действия полиса клиент достигнет определенного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

В форму заявления на сайте компании «Сбербанк страхование жизни» встроен калькулятор. Стоимость услуги зависит от возраста клиента, половой принадлежности и размера остатка по кредиту. Например, для мужчины 1981 года рождения при сумме долга в 2 млн. годовой полис будет стоить 12140 рублей.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Ffinansy.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fris2Zashhishhennyj-zaemshhik

Заключить договор можно в отделении банка, в офисах других компаний или через интернет. Оформление полиса на сайте происходит по следующему алгоритму:

  • Выбор условий страхования на калькуляторе.
  • Заполнение анкеты.
  • Получение полиса по электронной почте.
  • Оплата.

В анкете требуется указать:

  • номер кредитного договора и дату его заключения;
  • гражданство;
  • Ф.И.О.;
  • дату рождения;
  • половую принадлежность;
  • реквизиты паспорта;
  • адрес регистрации;
  • адрес нахождения недвижимости;
  • контактные данные.

В анкете для личного страхования указывается профессия, место работы и должность.

Оформить страховку можно через личный кабинет на сайте «Домклик». Здесь производится расчет стоимости услуги и человеку предлагаются варианты. Далее пользователь переходит на сайт страховой организации для заполнения анкеты.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Ffinansy.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fris3V-domklik

Сбербанк предъявляет ряд требований к страховым компаниям. В список аккредитованных организаций входят следующие:

  • «Абсолют Страхование»;
  • «Альфастрахование»;
  • ВСК;
  • «ВТБ Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Адонис»;
  • «РЕСО-Гарантия».

Продление договора осуществляется каждый год самим заемщиком. Клиент должен представить в банк копию полиса. Если не заключен договор страхования жизни, то вырастет ставка, а при отсутствии полиса страхования недвижимости начисляется неустойка. Страховые компании Сбербанка отправляют требуемые документы автоматически. Заемщик может обращаться в разные организации для оформления очередного полиса.

Если человек соглашается на страхование жизни, ставка по ипотеке снижается на 1%. Чтобы определить, нужна ли добровольная страховка, следует подсчитать размер переплаты при увеличенной ставке и сравнить ее с ценой полиса.

Страхование жизни актуально для тех, у кого высок риск получения травмы на работе или гибели. Также договоры заключают люди, имеющие проблемы со здоровьем. Если человек скончается или станет инвалидом, то долг перед банком погасит страховая организация.

Тарифы в аккредитованных компаниях, касающиеся обязательного страхования ипотеки, примерно одинаковы, поэтому человек вряд ли найдет существенно более выгодный вариант. Перечень страховых случаев в разных организациях также очень схож.

В других компаниях гражданин может заключить комплексный договор страхования. Так, в организации «Альфастрахование» предлагают подписать соглашение, которое касается рисков утраты титула, гибели или повреждения имущества, болезни или смерти собственника недвижимости. В Сбербанке подобной услуги нет.

Существенный минус оформления полиса в «Сбербанк Страхование» – это невозможность возврата страховой премии при досрочной выплате ипотеки. Если долг полностью погашен, в договоре меняется выгодоприобретатель. При наступлении страхового случая деньги получит сам клиент или его родственники, а не банк.

Клиент Сбербанка обязан застраховать залог от утраты или повреждений. Дополнительно для снижения ставки по кредиту можно оформить полис страхования жизни. Человек может воспользоваться услугами аккредитованных компаний или дочерних организаций Сбербанка.

5 вещей, которые нужно знать о страховании жизни при ипотеке

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fgarlik-nn.ru%2Fupload%2Fiblock%2Feb3%2Feb3541a4d757180c5895a6844b781565

Мы расскажем вам о пяти важных моментах, которые нужно знать о страховании жизни при оформлении ипотечного кредита.

1. Страхование жизни является НЕ обязательным при оформлении ипотеки

Если вы оформляете ипотеку, то вас скорее всего попросят оформить страховку жизни и трудоспособности. Действительно, в большинстве ипотечных программ страхование жизни является обязательным условием.

Вы вправе отказаться от страхования жизни! Правда, в этом случае банк предложит вам очень невыгодную ставку. Так, если ставка по ипотеке со страхованием составляет 12%, то без страхования эта ставка вырастет до 13-15% при прочих равных условиях.

Прикинем, будет ли выгодно отказаться от страховки.

Допустим вы берете 1 000 000 рублей на 10 лет. При ставке в 12% годовых, вы будете ежемесячно платить 14 347 рублей или 172 164 рублей в год. Плюс 5 000 рублей за страхование жизни ежегодно. Итого в год получается сумма 177 164 рубля.

Отказавшись от страховки, банк назначит вам ставку минимум 13%. Ежемесячный платеж составит 14 931, а за год вы заплатите 179 172 рублей. То есть без страхования вы в год будете переплачивать более 2 000 рублей.

2. Ипотеку выплатят за вас при наступлении страхового случая

Страховым случаем считается получение 2-ой и выше степени инвалидности или смерть заемщика/одного из заемщиков. В случае наступления страхового случая, всю оставшуюся сумму кредита или ее часть гасит страховая компания. Выплата страховой суммы осуществляется в полном объеме единовременно.

Погасит страховая всю сумму ипотечного кредита или только его часть зависит от числа заемщиков и условий договора. Рассмотрим на примерах:

Если кредитный договор составлен на одного человека:

Страховой случай № 1. Человек получил инвалидность. Страховая выплачивает всю оставшуюся сумму кредита. Квартира остается в собственности у человека.

Страховой случай № 2. Заемщик умер. Сумму долга оплачивает страховая, наследники заемщика получают в собственность «чистую квартиру», без долга.

Если в кредитном договоре указаны два человека, например, муж и жена, то банк может выставить различные условия по страховке. Возможные варианты:

  • Банк заставит застраховаться мужа и жену пополам (по 50%). Тогда при наступлении страхового случая с одним из заемщиков, страховая компания выплатит только половину суммы кредита.
  • Банк распределит сумму страховки в зависимости от дохода заемщиков. Если муж получает больше, то его застрахуют на 70%, жену — на 30%. Соответственно, при наступлении страхового случая страховая компания оплатит долю супруга, с которым произошел страховой случай.
Читайте так же:  Нюансы покупки гаража в гск необходимые документы, регистрация договора

Правила игры тут определяет банк. Он смотрит на доходы заемщиков и сам решает, в каких долях распределить страховку между заемщиками. Заемщик тут никак не может повлиять на решение банка.

3. Сумму страховых взносов можно существенно уменьшить

Сумма страховых взносов зависит от суммы вашего кредита и коэффициента по страховке. Коэффициент определяет страховая компания в зависимости от возраста, пола, роста, веса, наличия вредных привычек и заболеваний заемщика, а также банка, в котором вы берете ипотеку.

Некоторые банки при заключении договора навязывают заемщикам конкретные страховые компании. На самом деле они НЕ имеют права этого делать. Не соглашайтесь на это сходу, так как вариант может быть не самый выгодный! Если банковский сотрудник настаивает и давит на вас, просто попросите позвать старшего менеджера или управляющего банка, и вопрос о том, что «страхование обязательно только в ЭТОЙ компании» снимется.

Скорее всего разные страховые компании насчитают вам разные суммы. В 98% случаев заемщики, обратившиеся в другие страховые компании, существенно экономят. Бывает, что стоимость страховки можно сократить в два раза. А в отдельных случаях и процентов на 80%.

Сумма страховых взносов напрямую зависит от суммы кредита. Соответственно, можно уменьшить сумму кредита, выбрав квартиру дешевле или внеся бОльший первоначальный взнос.

Важно помнить, что страховка платится ежегодно до тех пор, пока вы не погасите кредит. При этом вы имеете право в любой момент отказаться от страхования.

Например, заплатив страховку в первый год, вы имеете право отказаться платить страховые взносы в последующие года. Но при этом, как мы говорили в начале статьи, ставка по кредиту вырастет в соответствии с условиями вашего кредитного договора. Кроме того, вы окажетесь без поддержки при наступлении страхового случая.

Если в крови заемщика, с которым произошел страховой случай, найдут содержание алкоголя или наркотических веществ, то страховая компания признает этот случай не страховым.

При этом обстоятельства произошедшего неважны: выпил ли ты бокал вина, пошел домой и тебе на голову упал кирпич, или ты напился, сел за руль и разбился. Страховая в обоих случаях признает случай НЕ страховым и выплат по кредиту проводить не будет. Тут совет один: пока платишь ипотеку — не пей!

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F1455725362_2

Уинстон Черчилль не знал ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая взносы по страховке, но знал семьи, которые разорились, не делая этого.

Считается, что страхование недвижимости при ипотеке нужно, прежде всего, банкам, но это не совсем так. Начнем с того, что эта мера определена на законодательном уровне.

В Гражданском кодексе и Федеральном Законе «Об ипотеке» предусмотрено страхование недвижимости при получении ипотечного кредита. Дословно сказано, что «заемщик должен за свой счет страховать предмет залога в пользу банка от рисков гибели или повреждения».

Поэтому, как бы этого ни хотелось, избежать необходимости оформления полиса на имущество не получится. А раз нельзя, разберемся во всех нюансах этой обязательной меры и рассмотрим наиболее выгодные варианты для кредитополучателей.

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

По закону, все, что является залогом, должно быть застраховано. При покупке жилья по ипотеке ваша собственная недвижимость становится предметом залога.

Дополнительно можно приобрести еще некоторые виды страховок, но часто они просто не нужны. Сроки страховки равны срокам ипотеки. Отличается лишь стоимость полиса.

Страхование — как парашют, если его нет у вас в нужный момент, больше он уже не понадобится.

Ипотечное страхование позволяет застраховать риск потери денег кредитора — если заемщик не может выплатить сумму по ипотеке до конца.

Вопрос обязательного и дополнительного страхования зависит от того, насколько это нужно заемщику. Хочет ли он обезопасить себя в будущем, и насколько готов рисковать, учитывая долгосрочность кредита.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F124724_original

В России действует три вида ипотечного страхования:
  1. Защита имущества. Это обязательное условие включено во все кредитные договора по ипотеке. При отказе от страховки банк не выдаст ипотеку.
  2. Страхование жизни и трудоспособности. Этот вариант придется кстати, если заемщик серьезно заболеет или утратит дееспособность. В этом случае страховая компания возместит ущерб банку, а вы не потеряете свое жилье.
  3. Титул. Эта разновидность страхования потребуется, если заемщик не по своей воле перестанет быть полноправным владельцем недвижимости.

Обязательно или нет оформлять все три вида страхования, решает сам заемщик.

Страхование титула в 2019 году довольно бессмысленное дело. Этот вариант актуален, если у продавца возникнут какие-то наследники, не давшие согласия на продажу квартиры.

Вероятность этого ничтожна, так как перед продажей каждая сделка проходит основательную проверку.

Можно дополнительно застраховать гражданскую ответственность или инженерные сети — все, что может повлиять на спокойствие заемщика до полного погашения кредитных обязательств.

Дополнительные виды страховки не предусмотрены ни одним банком, так как они защищают, в основном, собственников.

Некоторые страховые компании, например, СОГАЗ предлагают дополнительные виды страхования недвижимости, которые позволят снизить тариф на страховку. И это выгодно собственнику: получится два полиса и полная защита имущества, включая гражданскую ответственность.

Читайте так же:  Можно ли использовать средства с сертификата после 2019-2020 года

Страхование имущества включает «каркас» (или конструктив) объекта. Более понятными словами это значит стены, пол, потолок, балконы (лоджии), двери, окна. Внутренняя отделка и инженерные сети страхуются в отдельном порядке.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Frisks

Случаи, при которых страховая компания возместит сумму по вашему полису:
  • взрыв бытового газа;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийные бедствия;
  • кражи и грабежи;
  • разбой, уничтожение имущества;
  • затопления из-за повреждений коммуникационных систем;
  • неожиданное падение неподвижных предметов, расположенных вблизи застрахованного объекта;
  • наезд транспорта;
  • падение летающих предметов;
  • конструкционные дефекты.

В кредитном договоре банки прописывают ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей относительно страхования предмета залога.

Наиболее популярная мера воздействия у банков — начисление неустойки: и за отсутствие полиса, и за каждый день просрочки. Особенно часто с этой мерой сталкиваются клиенты Сбербанка. Эта финансовая организация взыскивает пени в размере 50 % от ставки по ипотечному кредиту от суммы долга за срок нарушения.

Списание неустойки является полной неожиданностью для клиента, так как происходит без предупреждений и уведомлений. Банки производят рассылку о необходимости страхования, но многие игнорируют ее. Такое поведение ничего, кроме неприятностей, не сулит заемщику.

Судебная практика подтверждает бессмысленность подачи исков за списание штрафов при просрочке договора страхования. Большой редкостью также является решение суда о снижении размера неустойки. Но прецеденты есть. Доказать неправомерность действий со стороны банка очень сложно.

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке?

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2FAudace-commerciale-les-questions-CASH

В соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке» стоимость страхования недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50 % от суммы полученного кредита. Стоимость страховки высчитывается по следующей формуле: сумма кредита +10 % × тариф.

Полная стоимость складывается из нескольких составляющих:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости объекта;
  • первичный или вторичный рынок;
  • износа — года постройки;
  • этажа (если это квартира);
  • наличия газификации (если это дом).

На стоимость страховки влияет также географический фактор — зависит от региона, в котором находится имущество.

При выплате заемщику части страховой суммы, полная сумма полиса соразмерно уменьшается. Размер суммы покроет реальный ущерб в рамках страховой суммы.

Практически все страховые компании предусматривают снижение страховой суммы в процессе снижения долга перед кредитной организацией. Договор страхования перезаключается каждый год.

Для того, чтобы запустить процесс страхования имущества при ипотеке, потребуется две вещи — документы и деньги.

В первый раз страховка оформляется до заключения кредитного договора, поэтому нелишним будет узнать конкретную сумму кредита. Эти сведения предоставит кредитный специалист.

До совершения сделки менеджер уточнит, где будет происходить страхование — в банке или в компании. При первом варианте полис будет готов к моменту сделки, нужно будет оплатить его и подписать.

Во втором случае требуется заранее обратиться к страховщику, аккредитованному банком, и принести на сделку уже готовый и подписанный полис с квитанцией, подтверждающей оплату.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fdopol6

Для заключения страхового полиса при ипотеке вам потребуется собрать следующие документы:
  • справка, подтверждающая здоровье;
  • справка из наркологического диспансера;
  • справка из психоневрологического диспансера;
  • копия нотариально заверенного согласия супруга (и) продавца на отчуждение жилого помещения.

Также необходимо будет написать заявление по образцу банка или страховой компании. Несколько дней банк будет рассматривать заявление. При положительном вердикте банк проведет предстраховую экспертизу имущества.

К кредитополучателю предъявляются следующие требования:

  • возраст от 18-20 до 65 лет (некоторые компании дают послабления при наличии справок с работы и о здоровье);
  • отсутствие I и II групп инвалидности.

Не только к заемщику, но и к недвижимости предъявляются требования:

  • будет отказано в заключении страхового полиса на недвижимость, если объект находится в аварийном состоянии или подлежит скорому сносу;
  • объект должен иметь износ не более 70 %;
  • не получат страховку объекты, на площади которых ведутся строительные работы;
  • недвижимость не должна быть фигурантом судебных дел (такое требование выдвигает страховая компания «УралСиб»).

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fquestionnaire2

При оформлении ипотеки без банка ни туда и ни сюда. Нужно считаться со всеми требованиями, которые он выставит вам. На официальных сайтах обычно представлена вся информация по критериям страхования залогового имущества.

В большинстве случаев полис должен соответствовать следующим позициям:

  • размер страховой суммы не должен быть ниже остатка ссудной задолженности на момент оформления полиса. Узнать эту цифру можно в графике погашения кредита. Некоторые банки, например, Банк Санкт-Петербург и ВТБ, дополнительно прописывают плюс 10 %;
  • срок действия полиса не менее 1 года.

За отдельную плату могут быть застрахованы риски теракта и конструктивных дефектов.

Распространенные исключения из договора касаются войн, мятежей, атомных взрывов, естественного износа, ветхости, нарушения правил безопасности.

Обязанность заемщика — своевременно возобновлять договор страхования имущества при ипотеке. Перерывы между страховыми полисами исключены.

За каждый день просрочки будет начислена пеня или неустойка. Однако в некоторых банках, например, в Сбербанке, неустойка начнет высчитываться с 31-го дня с момента нарушения. За это время нужно успеть продлить страховой полис.

Продление возможно как с ранее выбранной компанией, так и с новым страховщиком. Главное — чтобы он был аккредитован вашим банком.

Изображение - Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке 488955668
Автор статьи: Софья Строганова

Здравствуйте. Меня зовут Софья. Я уже более 9 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные и не очень вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here