Ипотечное кредитование в рф – каковы ее условия и особенности

Особенности российской ипотеки: что это такое, кому и на каких условиях ее дают?

Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ купить приглянувшуюся квартиру, дом или комнату.

На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.

Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.

Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором. Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.

Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.

Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет.

Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:

1. Доступность. Если клиент имеет стабильный доход, он практически стопроцентно может получить желаемую сумму для покупки квартиры.
2. Быстрота. Кредит выделяется сразу же после оформления.
3. Специальные банковские программы для военнослужащих, молодых семей и так далее.
4. Невысокие проценты и большой выбор условий кредитования.

Есть и недостатки:

1. Переплата. Пользование заемными средствами – платная услуга. И чем больший срок этой «аренды», тем больше в итоге придется переплатить.
2. Комиссии, штрафы, пени, дополнительные платежи.
3. Достаточно большой пакет документов для оформления кредита.
4. В большинстве банков для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос.

Условия ипотеки различны в зависимости от кредитующего банка, но в целом они таковы:

1. В основном ипотека выдается рублями или долларами, реже – евро.
2. Погашение «тела» и процентов осуществляется в той же валюте, в которой выдавался кредит.
3. Процентная ставка колеблется в пределах 10–16% (рубли) или 10–20% (доллары).
4. Размер ипотеки определяется от стоимости недвижимости и составляет 10–90% от общей цены.
5. Сроки зависят от возраста заемщика и прочих факторов и колеблются в пределах 1–30 лет.
6. Первоначальный взнос нужен не всегда, но чаще всего он есть и составляет 10–30% от цены квартиры или дома.
7. Жилье служит залогом. На него составляется закладная. Права переходят к заемщику только после полного погашения долга.

Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик.

Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:

1. Возраст не ниже 23 и не более 65 лет. Если заявитель близок к предельной границе, до скольки лет дают ипотеку в конкретном банке, она оформляется на меньший срок – 5–10 лет максимум.
2. Размер трудового стажа – не менее 2 лет. По последнему месту официального трудоустройства – не менее 6 месяцев.
3. Кредитная история положительная, у заемщика нет просрочек, невыплаченных кредитов.
4. Размер зарплаты позволяет гасить ипотеку, причем на погашение может уходить не весь объем дохода. Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку не всегда доходы заемщика можно подтвердить справкой.
5. Заемщик не состоит на учете в полиции, психиатрической лечебнице или наркологическом диспансере.

В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:

1. Заявитель имеет собственные средства, чтобы внести первый взнос.
2. Зарплата (или иной официальный доход) выше ежемесячного платежа минимум в 2 раза.
3. Ипотека оформляется на квартиру вторичного рынка в новом доме.
4. У заемщика есть другое ценное имущество: автомобиль, квартира, земельный участок.
5. Заявитель имеет полную семью, в которой нет большого количества иждивенцев, и оба супруга работают официально.
6. Официальный стаж на одном (последнем) месте работы более 2–3 лет.
7. Имеются поручители, которые могут подтвердить свою платежеспособность документально.
8. Нет других непогашенных кредитов или займов МФО.

Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее рентабельность. Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:

1. Дом не должен быть признан подлежащим сносу или аварийным.
2. Приобрести можно и целую квартиру, и ее часть (комнату).
3. Не должно быть незаконных перепланировок, а фактическое состояние должно соответствовать техплану БТИ.
4. В помещении должны быть коммуникации, отопление, санузел, вода, газ и свет.
5. Не выдается ипотека на жилье муниципальной или госсобственности.
6. Недвижимость не должна иметь обременений: залога, прав третьих лиц, ареста и так далее.
7. В квартире на момент покупки не могут быть зарегистрированы (или являться собственниками) дети, не достигшие совершеннолетия.

Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры. Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.

К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:

1. Если речь идет о деревянном или садовом доме, он должен быть возведен не раньше 1990 года.
2. Этажность МКД – не менее 4 этажей, или меньше, если он построен после 1991 года.
3. Дом не состоит на учете на капремонт, не аварийный и не подлежит сносу или реконструкции.
4. Деревянные дома, садовые домики, а также строения и здания с деревянными перекрытиями редко могут стать предметом ипотеки – потребуется положительный ответ оценщика о состоянии дома.
5. Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камня.

Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности. Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде залога.

До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:

• продать;
• обменять;
• подарить;
• зарегистрировать третьих лиц в квартире;
• сдать квартиру в аренду;
• разделить;
• заложить.

Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка. Но на практике банковские учреждения редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.

Регистрировать в Росреестре необходимо:

Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата, поскольку и квартиры фактически нет.

Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.

Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года. При этом используется накопительная система.

После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.

Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.

В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз.

Предъявляются и дополнительные требования:

• количество метров квадратных на человека в семье должно быть меньше нормы;
• жилье может быть признано аварийным;
• должен соответствовать уровень дохода и так далее.

Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.

Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.

Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет.

Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. Банки-конкуренты предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.

В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.

Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.

Ипотечное кредитование в РФ – каковы ее условия и особенности?

После появления ипотеки у банков, эта услуга, благодаря усилиям государства, направленным на её развитие, стала одним из самых распространённых способов покупки жилья. Обусловлена её популярность тем, что уровень жизни в России не столь высок, чтобы значительная часть населения обходилась без кредитов, приобретая недвижимость, но достаточен, чтобы многие в принципе задумывались о его покупке – пусть и при помощи ипотеки.

Почти любой отечественный банк готов предоставить ипотеку всем гражданам, соответствующим предъявляемым к потенциальным заёмщикам требованиям. Какой бы банк вы ни выбрали, схема, по которой будет осуществляться кредитование при покупке готового жилья останется неизменной:

• Заявитель выбирает банк и кредитную программу.
• Готовит и подаёт заявку, а также подкрепляющие её документы.
• Банк рассматривает заявку и даёт ответ.
• Если решение положительное, то заявителю предоставляется время (месяц или два), чтобы выбрать недвижимость, которую он хотел бы приобрести.
• Также в это время заявитель должен посетить офис банка, чтобы подписать документы.
• После того как недвижимость найдена, и договор зарегистрирован, выполняется начисление средств, а затем гражданин может заселяться в квартиру.

Схема стандартна, но вот выбор программ кредитования у банков довольно широк, да и виды кредитов бывают разными – приобретать в ипотеку можно не только готовое жильё, но и строящееся, и брать деньги на строительство, или на покупку земельного участка.

Чем больше вариантов и программ, тем больше шансов у банка завлечь клиента, а в современных условиях острой конкуренции это очень важно. Каждый крупный банк имеет в портфеле универсальные программы, а также набор специализированных, чтобы привлечь как можно более широкие слои населения. Сфера ипотечных кредитов продолжает активно развиваться, банки пополняют линейки программ, законодательство уточняется и детализируется.

Агентство ипотечного жилищного кредитования прогнозирует ежегодный рост в этой сфере на 15-20% вплоть до 2020 года. Так что ипотека продолжает становиться всё более востребованной, несмотря даже на то, что, когда появлялись первые программы ипотечного кредитования в России, она успела заработать себе не лучшую репутацию – и ещё одним ударом для неё стали кризисы.

Граждане всё активнее берут ипотеку и обзаводятся жильём с её помощью, а банки охотно выдают её – согласно статистике Министерства строительства, долю ипотечных кредитов с просрочками составляет менее 2,4%, что впятеро ниже, чем процент просрочек простых потребительских кредитов. Для граждан ипотека нередко самый доступный, а то и единственный способ обзавестись недвижимостью, тем более, если они могут претендовать на помощь государства при выплате.

Ипотека в России демонстрируется растущую востребованность, это свидетельствует, что, кроме широко известных минусов, у ипотеки есть и плюсы, которые нередко их перевешивают. Чтобы решить, стоит ли брать квартиру в ипотеку, нужно сначала тщательно взвесить как преимущества, так и недостатки этого шага, и составить для себя полную картину. Чтобы помочь с этим, разберём основные плюсы и минусы ипотеки.

Начнём с преимуществ:

Это компенсирует часть переплаты по процентам, и нужно иметь в виду этот эффект при подсчётах, что же выгоднее – копить и снимать жильё, или же прибегнуть к ипотеке. Вполне возможно, к моменту, когда нужная сумма будет накоплена, окажется, что требуется большая.

1. Нет необходимости платить за аренду жилья – в случае с ипотекой вносить плату каждый месяц вы будете за собственную квартиру, а не просто оплачивать возможность проживания в ней.
2. На приобретение жилья в ипотеку распространяется налоговый вычет, и за его счёт можно сэкономить часть средств.
3. Для некоторых категорий граждан существуют различные льготы и предложения, облегчающие выплаты: применение материнского капитала, программы для молодых семей, компенсация части расходов из бюджета, и тому подобные.

Но помимо этих весомых преимуществ, есть у ипотеки и ряд недостатков разной степени критичности – это зависит в первую очередь от обстоятельств каждой конкретной семьи:

1. Переплата – поскольку кредит длительный, то и процентов на него за всё время набегает немало даже при том, что ставка низкая. Например, если при 9% годовых выплаченная в течение первого года сумма будет превышать взятую не более чем на эти 9%, то к концу второго года на оставшуюся будет нужно заплатить ещё 9%, но уже считаемые от 109% с прошлого года, реальная переплата за второй год составит уже 11,9% и так далее – с каждым годом переплата на оставшуюся невыплаченной часть суммы будет продолжать расти.

В итоге, если ипотека длится 20 лет или больше, то переплата может быть очень внушительной, хотя и стоит отметить, что частично она может компенсироваться возросшей стоимостью жилья.

1. Непростое оформление – потребуется собрать много документов и пройти строгие проверки. При этом связанные с оформлением расходы должен нести заёмщик – это и услуги по оценке недвижимости для банка, нотариальные, страхование.
2. Ограничение прав по распоряжению квартирой до полной выплаты долга. Пока кредит не будет целиком погашен, заёмщик не получит права продавать, дарить, обменивать жильё – выполнять любые операции, связанные с его отчуждением. Это ограничение связано с тем, что оно служит залогом для банка.
3. Штрафы – необходим тщательный расчёт баланса доходов и расходов, а также устойчивое материальное положение для стабильных выплат в течение длительного срока, ведь при нарушениях последуют наказания от банка. Если неплатежи будут длиться долго, то возможно даже выселение.

Как видно, минусы тоже достаточно существенны, в первую очередь переплата, тем большая, чем длительнее кредит – потому и стоит хорошо взвесить все «за» и «против», и даже если решение положительное, подумать, не можете ли вы внести больше средств, чем минимальный установленный первый взнос, или оформить ипотеку на меньший срок.

Также разделение может выполняться и по другим параметрам, например, ставкам, заёмщику, порядку уплаты взносов, но далее мы будем использовать именно классификацию по объекту.

Главные преимущества вторичного жилья – при его покупке зачастую не требуется капитальный ремонт, а цена на него может быть ниже, чем на квартиру в новостройке. Потому многие интересуются главным образом именно «вторичкой» когда ищут квартиру.

Получить ипотечный кредит под приобретение вторичного жилья обычно не слишком сложно, хотя многое будет зависеть и от самого объекта – всё ли в порядке с документами, и получит ли оно одобрение банка.

Именно ипотека на приобретение жилья в новостройке наиболее популярна. При таком выборе есть свои сложности, ведь приобретается ещё не построенная квартира, а значит, банку потребуется провести особенно тщательные проверки как объекта, так и застройщика.

Есть несколько вариантов такой ипотеки – по договору долевого участия, уступки, или участия в жилищном кооперативе. В зависимости от выбранного варианта, а также установленной банком степени готовности дома и надёжности застройщика ставки могут отличаться.

Не каждый банк выдаёт кредиты на покупку квартиры в доме, строительство которого ещё далеко от завершения. Но зачастую именно покупки на ранних этапах наиболее выгодны, если застройщик действительно надёжен и в сдаче дома можно не сомневаться.

Ещё один популярный вариант кредитования – на строительство собственного дома. Условия могут различаться от банка к банку, но основные из них таковы:

• для получения денег необходимо, чтобы были оформлены все документы на землю;
• сам дом, постройка которого планируется на взятые в кредит деньги, не может стать залогом, вместо него заёмщик должен предложить другую недвижимость;
• банк будет контролировать расход средств, необходимо отчитываться о прогрессе строительства и предъявлять чеки, чтобы подтвердить, что деньги пошли именно на него.

Есть два основных варианта такой ипотеки: либо просто на покупку земли, либо – обычно по сниженной ставке – на приобретение с целью строительства дома. Но и требования, если ипотека берётся не просто на покупку, а на приобретение для дальнейшего строительства, будут жёстче.

Из всех условий, на которых предоставляется ипотека, можно выделить несколько основных, на которые и принято смотреть в первую очередь, оценивая выгодность предложения банка и сравнивая его с другими. Это сроки, на которые может быть дан кредит, запрашиваемая банком ставка и насколько велик должен быть первый взнос.

Стандартные сроки уже устоялись — максимум ипотеку можно получить на целых 30 лет. При этом банки предъявляют требования к возрасту заёмщика на момент, когда он полностью расплатится по кредиту – обычно предполагается, что выплаты должны завершиться до выхода заёмщика на пенсию. Например, если ему 40 лет, а на пенсию он должен выйти в 65, то вряд ли банк согласится предоставить ипотеку более чем на 25.

Что до минимальных сроков, то ими относительно редко пользуются, поскольку всё-таки обычно предполагается, что ипотека берётся на длительное время. Однако на деле взять её можно и на срок не больше, чем обычный кредит.

В некоторых банках минимальная длительность ипотеки составляет всего год, хотя есть и такие, где она установлена на уровне 3-5 лет.

В последние годы, в связи со стабилизацией экономической ситуации в стране в целом и снижением ключевой ставки Центробанка, процентные ставки по ипотеке стали куда выгоднее для клиентов: если раньше сложно было найти ипотеку менее чем под 10% годовых, то теперь доступны варианты и куда дешевле.

Вот ставки нескольких крупнейших финансовых организаций России: Сбербанк предоставляет ипотеку для покупки готового жилья от 8,6%, а строящегося – от 6,7%, а в рамках государственной программы для семей, в которых родился второй или третий ребёнок – под 6%. В ВТБ стандартная ставка равняется 9,6%, есть также специальные программы, позволяющие оформить ипотеку всего по двум документам или приобрести жильё большой площади (и при этом под 8,9%). Альфа-Банк предоставляет ипотеку под ставку от 9,29% годовых.

В целом, даже если не брать в расчёт программы с государственной поддержкой, банки требуют около 9% в год, что делает ипотеку куда доступнее, чем год-два назад.

Первый взнос можно варьировать в широких пределах – минимальные значения в некоторых банках доходят до 15% по отдельным программам либо устанавливаются на уровне 20-30%. При этом максимальный первый взнос может даже существенно превышать 50% – особенно если сумма кредита велика.

В целом условия стали куда гибче, чем раньше, когда в большинстве банков можно было выбирать только в пределах 25-50%. При этом теперь на ставку размер первого взноса влияет реже – часто она остаётся фиксированной вне зависимости от того, вносите ли вы сразу 15 или 60%.

Большая часть российских банков выдаёт ипотечные кредиты, не работают с ними разве что специализированные учреждения. Если же брать крупные финансовые организации, то каждый из них имеет собственный портфель программ ипотечного кредитования и зачастую делает упор на какой-то интересной особенности.

В числе лидеров по ипотечному кредитованию, соответственно, находятся те учреждения, которые лидируют в банковской сфере в целом. Это в первую очередь Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. Выбор велик, и главным образом ориентироваться стоит на то, насколько удобный и выгодный заём предоставляет банк.

Особенности ипотечного кредитования

Для россиянина термин «ипотека», в первую очередь, ассоциируется с покупкой жилья в кредит, который предоставляет коммерческий банк под залог какой-либо недвижимости. Ипотека также всегда ассоциируется с большим процентом по займу и огромной переплатой. Чтобы разобраться во всех тонкостях и особенностях ипотеки, в статье будут рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также дано сопоставление с другими видами кредитов.

Виды ипотечных кредитов

Ипотечный займ (согласно действующему законодательству) представляет собой целевой займ денежных средств, выдаваемый, как правило, на покупку жилья или же капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на долгосрочный период. Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще банки. Они предлагают дифференцированные % — ные ставки на ипотечный займ, разные условия залога, возврата денежных средств, а также могут оговорить в договоре с заемщиком условия моратория на досрочный возврат суммы кредита.

Также ипотеку можно оформить на приобретение земли, производственных, коммерческих помещений, строительных сооружений, зданий под залог какой – либо недвижимости.

Нормативно – правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование, невелика, ограничивается несколькими федеральными законами, а также Жилищным Кодексом РФ.

Главный принцип ипотечного кредита – возвратность. Даже в том случае, когда заемщик отклоняется от уплаты ипотечного взноса, банк ничего не потеряет от сделки, т.к. в пользу банка закладывается либо приобретаемое, либо ранее нажитое имущество (жилая недвижимость).

Классификация ипотечных кредитов

Ипотека, как вид кредита, имеет как преимущества, так и недостатки для лица, занимающего денежные ресурсы.

Что касается условий кредитования, то к ним, в первую очередь, относятся: % — ная ставка по ипотеке, схема уплаты долга: аннуитетные платежи или дифференцированные, а также срок погашения суммы долга.

Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). На сегодняшний день ключевая ставка по ипотечному кредиту равна 14%. Ключевая ставка – процентная ставка, под которую главный российский банк кредитует коммерческие банки, соответственно, проценты по кредиту не могут быть меньше ключевой ставки, иначе банки будут работать себе в убыток.

Условия банковских ипотечных программ (февраль, 2015 г.)

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной (ее размер не может измениться на протяжении всего срока погашения) или плавающей (ее размер может изменяться в соответствии с денежно – кредитной политикой Центрального Банка РФ).

Срок, на который может быть предоставлен ипотечный займ, ограничен минимумом и максимумом: от трех до пятидесяти лет. Наибольшей популярностью среди заемщиков пользуются займы на десять, пятнадцать и двадцать лет. Стоит учесть, что срок погашения будет также варьироваться в зависимости от возраста заемщика.

Так, ипотека может быть оформлена на срок до достижения лицом, занявшим денежные средства, пенсионного возраста, который в настоящее время в РФ таков: пятьдесят пят лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин. В индивидуальном порядке, ипотечный договор может быть продлен до достижения заемщиком семидесятипятилетнего возраста.

Портрет ипотечного заемщика

Не секрет, что чем быстрее будет погашен ипотечный займ, тем меньше будет переплата банку — кредитору. На срок погашения и переплату также будет непосредственно влиять общая сумма займа и величина первоначального взноса.

Коммерческие банки самостоятельно определяют минимум суммы, которую необходимо будет внести в качестве первоначального взноса, в который включаются еще и затраты на оценку имущества и страховку. Первоначальный платеж можно оплатить (внести), как личными накоплениями, так и посредством дополнительного кредита, например, с помощью потребительского займа.

Ипотека является частным случаем кредитования и появление такого банковского продукта позволило многим российским гражданам стать владельцами собственного жилья. Количество подобных предложений сегодня огромно и понять, с чем связана их популярность можно, изучив основные особенности ипотеки. Именно о них и пойдет речь в статье.

Процесс кредитования связан с выдачей кредитором определенной суммы денежных средств на определенный срок и под определенные проценты. Такое взаимовыгодное сотрудничество позволяет банку получать прибыль, а заемщик получает деньги для реализации своих целей. Все вопросы взаимодействия основных сторон сделки четко регламентируются действующим законодательством.

Ипотечное кредитование всегда тесно связано с понятием залогового имущества, выступающего в качестве обеспечения по займу. При осуществлении деятельности у банковской организации всегда существует определенная доля риска в виде возможности невозврата кредитных средств. Причиной подобной ситуации могут стать различные жизненные обстоятельства, при наступлении которых заемщик оказывается не в состоянии погашать займ. В этом случае банк получает право реализовать заложенное имущество и покрыть свои убытки за счет средств от продажи.

В качестве залога может выступать любой вид имущества, в том числе наделы земли, здания, сооружения, жилая недвижимость, машины и другие объекты. На практике большинство ипотечных сделок сегодня заключаются с закладыванием жилой недвижимости, так как такой вид имущества обладает высокой ликвидностью и считается наиболее привлекательным для банковского учреждения.

Залоговое имущество по ипотеке является специфическим объектом залога, так как невозможно предсказать изменение его стоимости в будущем. Цена его может подняться или опуститься в зависимости от состояния экономики и иных факторов. Стоимость жилой недвижимости в большинстве случаев имеет динамику движения в большую сторону, поэтому риск появления убытков при продаже такого имущества у банка минимален.

На время пользования кредитными средствами на объект залога накладывается обременение. В случае жилой недвижимости наличие его для заемщика означает возможность проживания и использования инженерных коммуникаций помещения, но при этом накладывается запрет на проведение имущественных операций, включая сдачу жилья в аренду или его дарение, продажу. В некоторых случаях можно продать или сдать жилье, но только получив предварительно на проведение подобной операции разрешение со стороны банка.

Наиболее распространена в нашей стране ипотека для приобретения жилой недвижимости, которая относится к разновидности целевого кредита. Популярность и востребованность таких предложений банков во многом связана с преимуществами, которые заемщик получает при оформлении договора. После привлечения кредитных средств на покупку жилья человек сразу становится владельцем имущества и не испытывает необходимости в длительном накоплении и сбережении собственных средств.

Залогом при таком виде ипотеки выступает приобретаемая недвижимость, и не нужно искать иное обеспечение по кредиту. Благодаря большому количеству ипотечных предложений подобного вида, у физических лиц имеется возможность получить средства на покупку готового или строящегося жилья, на цели строительства или приобретение частного дома. На рынке финансовых услуг можно найти предложения для приобретения комнаты или доли в квартире.

Помимо целевой ипотеки на приобретение жилья существуют следующие разновидности:

• нецелевой займ — средства выдаются под залог, в качестве которого выступает недвижимость заемщика, и он может тратить деньги на любые цели;
• земельная — связана с выдачей кредита для приобретения участка земли;
• загородная — на кредитные средства приобретается недвижимость за городом.

Отдельную категорию составляет так называемая социальная ипотека. Такие программы направлены на решение жилищного вопроса определенной категории граждан и в большинстве случаев имеют поддержку со стороны государства. Среди них существуют проекты регионального и федерального значения. Социальные программы отличаются лояльными условиями кредитования, в их число входят предложения для военнослужащих, молодых семей и специалистов.

На рынке финансовых услуг сегодня существует множество ипотечных предложений, которые в большинстве случаев отличаются целями кредитования, длительностью действия соглашения, размерами процентных ставок и суммами первоначального взноса. Уточнить условия предоставления займа всегда можно в отделении банка или на его электронном ресурсе. Практически на каждом портале кредитных учреждений сегодня имеются ипотечные калькуляторы, представляющие собой удобный инструмент для возможности проведения самостоятельных расчетов параметров кредитования.

Основной отличительной особенностью всех ипотечных займов является то, что ипотеки без залогового имущества не существует. В качестве него чаще всего выступает приобретаемая на ипотечные средства недвижимость, но в России больше распространены варианты с предоставлением обеспечения в виде собственного жилья заемщика.

Основными особенностями ипотеки считаются следующие моменты:

• длительный срок действия кредита, значение которого варьируется от 10 до 50 лет;
• большие суммы заемных средств;
• исключительно целевое использование кредитных денег;
• наличие определенных требований со стороны банков к заемщику и приобретаемой на кредитные средства недвижимости.

Кредитные организации готовы работать только с надежными и проверенными клиентами, поэтому тщательное внимание уделяется личности заемщика и его кредитной истории. Не меньшее значение придается ипотечному объекту, который должен иметь не только достаточную степень ликвидности, но и быть «чистым» с юридической точки зрения.

При заключении ипотечной сделки участвует как минимум две стороны. В качестве залогодержателя выступает кредитное учреждение, которое выдает займ. Залогодателем является лицо, которое предоставляет обеспечение по кредиту в виде залогового имущества. В повседневной жизни более распространены понятия кредитор и должник. В качестве заемщика может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Для признания за договором ипотеки юридической силы он должен быть заключен в письменной форме и пройти процедуру государственной регистрации. Специалисты советуют тщательно изучать пункты договора, так как от грамотности его составления во многом зависит развитие в дальнейшем ипотечных отношений. Действующее законодательство требует указания в ипотечном соглашении следующих требований:

• полного описания предмета ипотеки;
• результатов оценки имущества;
• сроков выполнения ипотечных обязательств;
• размера займа;
• условия проведения взыскания;
• данных о залогодателе, перечня оснований для владения имуществом для залога.

Нотариально заверять ипотечный договор не требуется. Сведения по ипотеке вносятся в единый реестр, содержащий информацию обо всех проводимых с недвижимым имуществом сделок. При этом на залоговую недвижимость накладывается обременение, которое до его снятия выступает в качестве запрета на проведение имущественных операций с предметом залога. Прекращение обременения возможно только после полного погашения ипотечного кредита заемщиком и отсутствия претензий со стороны кредитной организации к заемщику.

Для многих принятие решения о необходимости оформления ипотечных отношений с банком является непростым решением. При этом многие совершают ряд типичных ошибок и не учитывают особенности ипотечного кредитования, что в конечном итоге ведет к получению отрицательного ответа в возможности получения займа или чревато заключением договора на невыгодных для клиента условиях.

Попытки скрыть плохую кредитную историю сегодня безрезультативны, так как специалисты банка в короткие сроки способны получить всю необходимую информацию о клиенте из электронных баз. Факты выявления лжи со стороны клиента чреваты для него не только отказом в получении кредита, но и занесением в «черные» списки.

Опасность неправильной оценки собственных сил и параметров ипотечного кредитования заключается в том, в лучшем случае заемщик будет нести финансовое бремя ответственности длительное время, потеряв существенный размер денежных средств в виде итоговой переплаты по кредиту. При наихудшем развитии событий физическое лицо окажется не в состоянии погашать кредитные обязательства и потеряет не только деньги, но и залоговое имущество.

Для исключения неприятных ситуаций специалисты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

1. реально оценивать собственные финансовые возможности, просить в банке реальную сумму, которую в дальнейшем можно будет платить;
2. не прибегать к валютным займам, так как в ситуации валютного скачка существует большая доля риска оказаться в долговой яме, выбраться из которой будет затруднительно или невозможно;
3. выбирать предложения с фиксированной ставкой, что позволит получить график выплат с фиксированной ежемесячной суммой платежа;
4. уточнить возможность досрочного погашения займа.

Специалисты советуют перед оформлением изучить как можно больше информации о надежности банков и их финансовых продуктов. Обращение в российские банки-лидеры не гарантирует получения наиболее выгодного предложения. Стоит изучить существующие акции и специальные предложения от банков и застройщиков, так как часто по ним можно получить более лояльные условия кредитования по сравнению со стандартными предложениями. При наличии социальных льгот их также стоит использовать для оформления или погашения кредита, это существенно снизит размер переплаты и личную финансовую нагрузку.

Оцените статью: