Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности

Предлагаем рассмотреть тему: "cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности" с комментариями профессионалов. Мы старались разъяснить все понятным языков и полностью раскрыть тему. Внимательно причитайте статью и, если возникнут вопросы, вы можете их задать в комментариях или напрямую дежурному консультанту.

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика. Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность. С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-87825445

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).
  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью. Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики. Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-a8ff14a81a24d57569469c99343fbdc9

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Читайте так же:  Порядок оплаты коммунальных услуг с помощью втб 24 онлайн

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

  • Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
  • Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
  • Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
  • Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

  • Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
  • Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
  • Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
  • Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-bankmeeting.dreamstime

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).
  • при разводе;
  • если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
  • если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

  • При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
  • По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
  • Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
  • По решению суда.

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке. Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении. Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

  • Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
  • Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.
Читайте так же:  Кто должен писать заявление на распоряжение средствами по сертификату на мск

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • трудовую книжку;
  • справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo.estate%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fwsi-imageoptim-qacommercialmortgages_236026336

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру: преимущества совместной покупки

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, потому что платит кредит на одинаковых условиях с основным заемщиком. Давайте проясним некоторые детали, которые необходимо знать каждому, кто желает или собирается стать напарником по выплате долга.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fpravozhil.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2F2018-03-18_135044-300x177

Кредит на квартиру и созаемщик

Наверное, каждый человек стремится улучшить жилищные условия. Многие обращаются в финансовые учреждения и делают попытки в оформлении ипотечного кредита. К сожалению, не всем гражданам РФ такой способ доступен, так как дохода, указанного в справке, не всегда бывает достаточно для заключения договора.

Конечно, существует несколько вариантов решения проблемы:

  • выбрать квартиру «по карману», т. е. исходить из суммы, которую предоставляет банк (согласиться на спальный район, неудобную транспортную развязку, приобрести квартиру меньшей жилплощадью, с худшими условиями);
  • параллельно, в этом же банке, оформить еще один ипотечный заем, но рассчитывать на положительное решение в таких случаях не приходится, если обратиться в другую финансовую организацию, следует учесть, что погашать задолженность одновременно по двум договорам очень сложно, сможет не каждый.

Наиболее разумное решение — найти человека, готового выполнять обязательства наравне с вами, то есть нести солидарную ответственность. В банковской терминологии таких людей принято называть созаемщиками.

По договору разрешается привлечь не более четырех человек, исключительный случай, когда финансовая организация согласовывает пятерых.

Главное условие для каждого участника — при отсутствии денежных поступлений от владельца жилплощади, выплачивать кредит вместо него. Банк вправе обратиться к любому из совместных заемщиков, если их несколько, и требовать выполнение обязательств по договору.

Основной должник может прекратить выплаты по ипотеке в любой момент и без уважительных причин. Можно сказать, взамен, созаемщик имеет полное право претендовать на часть квартиры.

Доля определяется по сумме, которая была внесена совместным плательщиком в счет погашения задолженности по договору. Чаще всего назначается в судебном порядке.

При оформлении сделки банк принимает во внимание официальный заработок созаемщика. Но только тогда, когда уровень доходов основного заемщика отсутствует вообще или его слишком мало для выполнения обязательств по ипотечному договору.

Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.

Финансовая организация принимает окончательное решение исходя из совокупного дохода будущего владельца недвижимости и совместного плательщика.

Следует отметить, найти созаемщика по ипотеке очень сложно. Причины ясны:

  • кредит на жилье оформляется на длительный срок, в среднем 10 лет, не каждый родственник согласится на такое, а тем более чужой человек;
  • когда являешься созаемщиком по ипотеке, необходимо быть готовым к отрицательному решению при получении другого займа;
  • невозможно выступать созаемщиком по нескольким договорам одновременно, при этом не имеет значения платит человек по договору, или нет.

Мало кто хочет взять на себя обязательство выплачивать ипотеку так долго, но существует обратная сторона медали — право на часть квартиры.

Интересный факт! Оформить ипотеку может почти каждый гражданин РФ, несмотря на отсутствие доходов. За погашение задолженности в таком случае отвечают созаемщики.

Выплачивать ипотеку на равных условиях с основным заемщиком может любой человек, который приглашен будущим владельцем квартиры: родственник, муж/жена, друг/подруга. Важными условиями для созаёмщика являются:

  • официальное трудоустройство;
  • приличный, стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности;
  • отсутствие других займов.

Требования к основному и совместному заемщику одинаковые.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fpravozhil.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2F2018-03-18_135351-300x185

Выплата ипотеки с основным заемщиком

Вторая половина (муж/жена) выступают созаемщиками по ипотеке в любом случае. Когда кто-то из них владеет жильем не поровну, или выплачивать кредит на одинаковых условиях не готов, необходимо заключить брачный контракт. В официальном документе четко указывают, какая доля, кому достанется после расторжения брака, и кто обязан вносить платежи по договору.

Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники. Потому что очень тяжело уговорить постороннего человека взять на себя такую ответственность. Иногда банк настаивает, чтобы совместным плательщиком был только родной человек.

Условия кредитования в каждом банке разные. Поэтому и требования к заемщику и созаемщику отличаются. Но существуют ряд правил, единых для всех:

  • прежде всего человек должен быть гражданином РФ;
  • иметь постоянный легальный источник дохода, которого достаточно для оплаты кредита, при этом платеж не может превышать 50% от заработной платы созаемщика за один месяц;
  • минимальный трудовой стаж на последнем месте работы 3-6 мес — зависит от требований банка;
  • созаемщиком можно стать с 21-го года;
  • на момент завершения ипотеки возраст не должен превышать 65 лет;
  • пенсионер не может выступать созаемщиком по ипотеке (касается неработающих);
  • любая финансовая организация внимательно изучает кредитную историю потенциального заемщика.
Читайте так же:  Остаток маткапитала при снятии наличными

Из этих правил существуют исключения. Например, некоторые банки:

  • выдают кредит созаемщикам-иностранным гражданам, которые являются налоговыми резидентами РФ, таким людям необходимо предоставить справку от работодателя о том, что трудовой стаж на последнем месте не менее 6 мес, и на данном, российском, предприятии человек собирается работать ближайший год;
  • увеличивают возрастные рамки от 18 до 75 лет;
  • в качестве созаемщиков принимают только родственников или супругов;
  • настаивают на оформлении дополнительной услуги — страховании жизни и здоровья.

В обязательном порядке созаемщик предоставляет:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • документальное подтверждение места регистрации, если человек фактически проживает в другом регионе;
  • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
  • трудовую;
  • свидетельство об образовании;
  • справку о полученном доходе;
  • удостоверения личности всех членов семьи, с которыми проживает;
  • мужчинам — военный билет.

Сравнительная характеристика поручителя и созаёмщика

Созаемщик по ипотеке отличается от поручителя тем, что имеет право на приобретаемое жилье — это главная особенность. Существуют и другие:

Официально подтвержденного дохода должно быть достаточно для внесения ежемесячного платежа, размер которого не может превышать 50% от заработной платы.

Благодаря доходу созаемщика появляется возможность увеличить сумму ипотечного кредита, т. е. приобрести больше квадратных метров, выбрать лучшие условия.

Заемщик и созаемщик подписывают договор и автоматически становятся владельцами или совладельцами недвижимости, которую приобретают в кредит.

Подписание договора не делает поручителя совладельцем недвижимого имущества. Лишь только суд может присвоить ему долю или квартиру целиком, конечно при условии, что задолженность погашает поручитель, а не основной заемщик.

Созаемщик вынужден выплачивать кредит на равных условиях, при этом дополнительные «принуждающие» документы не требуются.

Для того чтобы поручитель приступил к выполнению обязательств по договору, необходимо решение суда.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fpravozhil.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2F2018-03-18_135611-300x179

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем соглашаться на совместное погашение кредита, необходимо изучить права и обязанности созаемщика, которые прописаны в ипотечном договоре.

На плечи созаемщика ложится такая же ответственность, как и на основного плательщика кредита:

  • строго выполнять условия договора: например, если оговорено, что в первую очередь кредит платит заемщик, затем созаемщик 1, созаемщик 2, порядок не нарушать;
  • погашать задолженность перед банком, если основной заемщик, или другие созаемщики не могут осуществлять платежи, при этом любые обстоятельства не в счет;
  • заключить дополнительный договор между заемщиком и созаемщиком, если они не являются родственниками.

Безусловно, всем необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Молодым семьям рекомендуют сначала узаконить отношения, а после оформлять ипотечный заем.

Созаемщик имеет право:

  • на законную долю приобретаемой недвижимости;
  • отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
  • разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
  • распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
  • получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
  • перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.

Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик

Перед тем как стать созаемщиком, необходимо взвесить «за» и «против». Может случиться так:

Почти в каждом банке заемщику предлагают оформить дополнительные услуги. Одна из них — страхование на случай ухода из жизни и потери трудоспособности клиента, в том числе, из-за ликвидации предприятия.

Данное предложение помогает обезопасить себя и своих близких. Страховая компания возьмет на себя ответственность за погашение задолженности по договору, если наступит страховой случай. Стоимость страховки сравнительно небольшая, и может оказаться полезной.

Некоторые финансовые организации без данной услуги кредит не оформляют.

Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.

При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.

В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.

Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через суд. Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.

Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру. В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Читайте так же:  Перепланировка нежилого помещения

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fmnogo-kreditov.ru%2Fimages%2Fipoteka%2Fprava-sozaemshhika-po-ipoteke%2F2

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг. Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора. Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка — это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fmnogo-kreditov.ru%2Fimages%2Fipoteka%2Fprava-sozaemshhika-po-ipoteke%2F3

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

  • наличие российского паспорта;
  • материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
  • минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
  • соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
  • лицо не должно иметь статус пенсионера;
  • безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

  • дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
  • увеличить возрастной порог;
  • предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

  1. Имел официальную работу.
  2. Стабильный доход.
  3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fmnogo-kreditov.ru%2Fimages%2Fipoteka%2Fprava-sozaemshhika-po-ipoteke%2F4

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

  • в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
  • своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
  • подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.
Читайте так же:  О возможности оспаривания дарственной на квартиру при жизни дарителя

Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

  • на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
  • оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
  • при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
  • в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
  • получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
  • отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей — в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

От кандидата на эту роль потребуются:

  • гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
  • бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
  • удостоверение о наличии пенсионного страхования;
  • трудовая книжка;
  • диплом о полученном образовании;
  • справка о заработной плате;
  • паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fmnogo-kreditov.ru%2Fimages%2Fipoteka%2Fprava-sozaemshhika-po-ipoteke%2F5

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

  1. Развод.
  2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
  3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Изображение - Cозаемщик по ипотеке права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности 488955668
Автор статьи: Софья Строганова

Здравствуйте. Меня зовут Софья. Я уже более 9 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные и не очень вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here